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工業技術研究院

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工業技術與資訊月刊

299期2016年09月號

出版日期:2016/09/15

正方形 Icon 創新之鑰 Innovation

物聯網將改變金融業樣貌

撰文/工研院資訊與通訊研究所所長、臺灣雲端產業協會秘書長闕志克 圖片提供/法新社

雲端運算及巨量資料對近十年內,全球的消費行為及產業供應鏈帶來前所未有的改變,而隨著相關技術的成熟,物聯網應用服務也即將開啟第四次工業革命,未來在物聯網的洗禮下,幾乎所有產業都將大幅改變其結構與樣貌。

以保險業而言,可能在數年後,保險公司便可運用物聯網的相關技術,進行更精確的數據分析、掌握保戶的行為模式與評估其風險高低,將可為不同客戶量身訂製最合適的保單,且價格更低廉、保障更確實,藉此強化其在保險市場的競爭力。

金融界的變革 從保險業開始

長期以來,保險公司計算保戶保費的方式頗為粗疏,對部分保戶頗不公平。以汽車保險為例,保險公司多半以保戶年齡,作為計算保費的主要參數;實際上,即使同年齡的保戶,駕車習性可能大異其趣,風險相差懸殊,以前保險公司只能依蒐集到的被保人基本資料、駕駛習慣等項目計算出應繳的保費,但這種方式其實不夠精準。

因此,現在有不少保險公司開始使用UBI(Usage-based Insurance)彈性車險計費系統。保險公司會在被保人的車輛上加裝數個感應器,蒐集駕駛人開車時間長短、駕駛經過的路況以及駕駛習慣是否良好……等的資料,並回傳公司,藉此計算出較為精準的保費。

合理的保費計算機制,應建立在深刻認識保戶的基礎上,參數除了保戶的年齡,還應包括其駕駛習性,如主要開車時間在尖峰或離峰時段、主要行經道路為鄉間道路或鬧區街道、是否常經過易發生事故的路段、平均每次開車時間約多長、工作屬性是否常接觸酒品、是否有邊開車邊講電話的習慣……等,繁複但詳確的資訊,而公司便可針對不同駕駛習性的保戶,依其風險高低,制定不同保費的保單。

其優勢在於風險較低的保戶能以較低的保費,獲得與昔日相同的保障,將可增進其投保意願;風險較高的保戶保費雖提升,卻有助於制約其危險駕駛行為,有效抑制出險率。

保險公司除了可在保戶同意下透過感應器蒐集駕駛資料,同時還可觀察駕駛人行為,若發現異狀,譬如疲勞駕駛,保險公司可即時通知駕駛人,甚至提供免費咖啡作為獎勵,並勸導駕駛人不要進行危險駕駛行為。

另一方面,車上裝了感應器的駕駛,其行為也會比較謹慎,如此便可降低交通事故的發生率、減少理賠案件,而公司也能對表現良好的被保人提供保費減免,使保戶、保險公司皆蒙其利。

同理,若是壽險,保險公司應深入檢測保戶的健康情形與疾病史;若是房屋險,保險公司應徹底查驗房屋狀況。此後,保戶為了降低來年的保費,勢必更加珍重自愛,慎用車輛、房屋,形成正向的循環。

物聯網效應 推動新金融商品湧入市場

從物聯網衍生的巨量資料分析技術問世後,不僅劇烈衝擊了保險業,對其他金融次產業的影響必定將愈來愈巨大。日前,阿里巴巴推出「芝麻信用分」,以遠低於銀行的利率,貸款給淘寶網的賣家,讓中國大陸的眾銀行幾無招架之力。

「芝麻信用分」實為淘寶網賣家的信用評等,因淘寶網為阿里巴巴旗下子公司,阿里巴巴對淘寶網賣家的財務狀況、出貨速度、買家評價、前景榮枯,自然是瞭若指掌;雖貸款利率較低,但因每一筆貸款無不經過精算,風險皆在可控制的範圍內,仍有利可圖。

不過,「芝麻信用分」僅適用於中國大陸等後進國家,卻不適用於臺灣,其差別在於臺灣的銀行普及率高,且聯合徵信制度完善,銀行依照申辦貸款者的信用資料,決定是否放貸及貸款額度;但在中國大陸除了城市,其他地方罕見銀行,且銀行之間尚無聯合徵信制度,使得許多中國大陸的民眾無信用資料可做參考,因此,「芝麻信用分」遂成為向銀行借貸無門者的最佳籌資管道。

然而,金融業應用物聯網科技發展金融科技,仍存在兩大瓶頸。首先,與不斷求新、求變化的電子業相較,金融業向來較為保守,對金融科技仍信心不足,唯有同時強化資訊安全網,方可化解疑慮;其次,諸多資料散布在不同單位手中,金融業唯有創造出利潤共享的商業模式,否則將難以取得足夠的資料,進行精確的數據分析。

但可以確定的是,金融業日後將可以廣泛應用物聯網、雲端、巨量資料科技,持續推出新興金融商品。屆時,金融業者要計算客戶購買力高低,除了參照其信用評等,還將透過Facebook等社群網站,評估其社經地位、社會聯結強度,倘若其頻密往來的對象,多為政界、商界高階人士,將可大大加分。

而臺灣除了正發展相關技術,接下來的關鍵是要找出可獲利的商業模式,同時也要積極育成產業界的成功案例,以激勵年輕人投入相關技術的發展,讓臺灣物聯網產業可以與全球趨勢接軌,並於國際市場上嶄露頭角。

闕志克認為應該要激勵年輕人投入相關技術的發展,讓臺灣物聯網產業可以與全球趨勢接軌,並於國際市場上嶄露頭角。
闕志克認為應該要激勵年輕人投入相關技術的發展,讓臺灣物聯網產業可以與全球趨勢接軌,並於國際市場上嶄露頭角。

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